Καταναλωτικό δάνειο 7.000 ευρώ, απλήρωτο από τον Δεκέμβριο του 2011 έχει διπλασιαστεί και έχει φτάσει μαζί με τους τόκους και τα άλλα έξοδα δανείου στις 14.500 ευρώ. Η τράπεζα τηλεφωνεί για μία ακόμα φορά στον οφειλέτη και του ζητεί να καταβάλει 3.500 ευρώ και να διαγράψει την οφειλή του. Δάνειο αυτοκινήτου 9.000 ευρώ το οποίο έχει χορηγηθεί από γαλλική τράπεζα στην Ελλάδα (προσφάτως εξαγορασθείσα από Αμερικανικό fund) και η οποία φιλοδοξεί να μπει πλέον στην λιανική τραπεζική. Ο δανειολήπτης έχει ξεπληρώσει το 90% του δανείου, αλλά έχει αφήσει απλήρωτο από το 2012 ποσό της τάξης των 1.000 ευρώ. Ενώ θα περίμενε κανείς στο ποσό αυτό να έχουν μπει προσαυξήσεις, δεν έχει μπει τίποτα. Η τράπεζα, η οποία έχει αναθέσει την υπόθεση σε δικηγορικό γραφείο ζητεί από τον δανειολήπτη να «ξεγράψει» το δάνειο, αρκεί να πληρώσει 600 ευρώ. Και να πάρει στην κυριότητά του το αυτοκίνητο η οποία ανήκει στην τράπεζα που χορήγησε το δάνειο. Καταναλωτικό δάνειο 19.000 ευρώ χορηγηθέν από τράπεζα στην οποία κατά το PSI το υγιές κομμάτι της πέρασε σε συστημική τράπεζα και στο μη υγιές μπήκε εκκαθαριστής. Ο δανειολήπτης εξυπηρετούσε κανονικότατα το δάνειο μέχρι το 2012, μειώνοντας το χρωστούμενο κεφάλαιο στις 14.000 ευρώ. Από το 2012 μέχρι και σήμερα το δάνειο αυτό έφτασε με τους τόκους στις 24.000 ευρώ. Η προς εκκαθάριση τράπεζα ζητεί ρύθμιση για τις 14.000 ευρώ.

Αυτές είναι μόνο μερικές από τις πολύ συνηθισμένες περιπτώσεις δανείων που οδεύουν προς κούρεμα και έχουν ξεκινήσει τουλάχιστον εδώ και ένα χρόνο, όπως επισημαίνουν στο b.e. τραπεζικές πηγές. Απλώς τώρα, λίγο πριν ξεκινήσουν τα stress tests της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας προς τις Ελληνικές , υπάρχει σπουδή για ξεσκαρτάρισμα καταναλωτικών δανείων και πιστωτικών καρτών που δεν εξυπηρετούνται και έχουν «κοκκινίσει». Κοινός παρανομαστής όλων αυτών των κατηγοριών δανείων το γεγονός της μη ύπαρξης οποιασδήποτε μορφής εξασφάλιση για τις τράπεζες.

Στην κατηγορία των καταναλωτικών δανείων υπάγονται, μεταξύ άλλων, όλα εκείνα τα περίφημα διακοποδάνεια και εορτοδάνεια που χορηγούσαν αφειδώς και ανεξαιρέτως οι τράπεζες χωρίς κανένα όριο και κριτήριο μετά την ένταξη της χώρας στην ΟΝΕ το 2001 και την υιοθέτηση του ευρώ. Για το λόγο αυτό, τα μπιλιετάκια που στέλνουν οι τράπεζες στους οφειλέτες αφορούν υποχρεώσεις τους εδώ και δέκα ή δεκαπέντε χρόνια. Στο πλαίσιο αυτό τα πιστωτικά ιδρύματα προτείνουν στους πελάτες τους που έχουν σηκώσει τα χέρια ψηλά γενναίες διαγραφές και κουρέματα δανείων μεταξύ άλλων, σε καταναλωτικά δάνεια, μικρά επιχειρηματικά δάνεια χωρίς εξασφαλίσεις ή σε πιστωτικές κάρτες. Τα κουρέματα που επιστρατεύουν η Alpha Bank και η Eurobank, ξεκινούν από 70% έως και 90%, ενώ μόλις προσφάτως έγινε γνωστό ότι η Εθνική Τράπεζα προέβη σε κούρεμα στεγαστικού δανείου πάνω από 90%, αλλά αφορά μία μόνο περίπτωση. Για τις άλλες περιπτώσεις των μικρών καταναλωτικών ή των πιστωτικών καρτών, η Εθνική, όπως αναφέρουν στο Documento, πηγές από την τράπεζα, εξετάζει την κάθε περίπτωση ξεχωριστά και ανάλογα με τις ανάγκες ή τις δυνατότητες του κάθε πελάτη της πράττει αναλόγως.

Κατά τα άλλα, η Eurobank αποστέλλει επιστολές σε 50.000 με 60.000 δανειολήπτες οι οποίοι έχουν οφειλές από καταναλωτικά δάνεια, πιστωτικές κάρτες και υπεραναλήψεις, που είναι απλήρωτες για τουλάχιστον 10 με 15 χρόνια. Το ύψος των δανείων φτάνει συνολικά τα 350 εκατ. ευρώ, με την πλειονότητά τους να είναι της τάξης των 5.000 – 7.000 ευρώ και τα οποία δεν προορίζονται για πώληση σε funds..

Στους πελάτες αυτούς - με μικρά δάνεια με μέσο όρο 5 με 7 χιλιάδες ευρώ-η τράπεζα χαρίζει το 75% του κεφαλαίου και πέραν αυτού τους εξωλογιστικούς τόκους με αποτέλεσμα το κούρεμα της οφειλής να φτάνει το 90%.

Να σημειωθεί ότι και στο παρελθόν η Eurobank είχε τρέξει αντίστοιχη ρύθμιση και το 2017, με την πώληση χαρτοφυλακίου κόκκινων δανείων ύψους 2,8 δισ. ευρώ, με την επωνυμία «Eclipse», προτείνοντας διαγραφή του 90% έως και 95% της συνολικής οφειλής. Ωστόσο, τότε η ανταπόκριση των οφειλετών ήταν μικρή με αποτέλεσμα το συγκεκριμένο χαρτοφυλάκιο να πωληθεί στην εταιρεία Intrum στο 3% της τιμής, ήτοι 45 εκατ. ευρώ.

Στην περίπτωση της Alpha Bank, η τράπεζα έχει ήδη ξεκινήσει την αποστολή επιστολών προς 156.000 δανειολήπτες με οφειλές 2,5 δισ. ευρώ σε κάρτες, καταναλωτικά και μικρά επιχειρηματικά δάνεια χωρίς εξασφαλίσεις. Η πρότασή της έγκειται στη διαγραφή της οφειλής έως και 90%. Το συγκεκριμένο χαρτοφυλάκιο για το οποίο την περασμένη εβδομάδα κατατέθηκαν δεσμευτικές προσφορές από funds που ενδιαφέρονται για την απόκτησή του, περιλαμβάνει 240.000 δάνεια. Για τα περισσότερα από αυτά η τράπεζα έχει πραγματοποιήσει διαγραφές, καθώς πρόκειται για δάνεια που είχαν δοθεί πριν το 2006. Το 11% των δανείων χορηγήθηκε το διάστημα 2011-2017.

Να σημειωθεί ότι με τις διαγραφές και τα κουρέματα Alpha Bank και Eurobank προσδοκούν να εισπράξουν 250 εκατ. και 35 εκατ. ευρώ αντίστοιχα, αποδεχόμενες ότι το υπόλοιπο της οφειλής είναι χαμένο.

Στόχος των ελληνικών τραπεζών είναι το διάστημα 2018 -2019 να προχωρήσουν σε διαγραφές μη εξυπηρετούμενων δανείων που θα φτάνουν συνολικά τα 10,6 δισ. ευρώ, ώστε να επιτύχουν το στόχο για υποχώρηση των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων στα 64,6 δισ. ευρώ από 101,8 δισ. ευρώ τον Ιούνιο του 2017. Το ποσό των διαγραφών θα αφορά 2,2 δισ. ευρώ στεγαστικά δάνεια, 2,4 δισ. ευρώ καταναλωτικά και 5,9 δισ. ευρώ επιχειρηματικά δάνεια