Η δημοσιοποίηση του κυβερνητικού σχεδίου για τη ρύθμιση των «κόκκινων» δανείων αλλά και οι αλλαγές στον πτωχευτικό κώδικα απομένουν για τη συμπλήρωση του «παζλ» διευθέτησης του ιδιωτικού χρέους στη χώρα μας, καθώς χθες η Τράπεζα της Ελλάδος ΕΛΛ (ΤτΕ) προχώρησε στην έγκριση του Κώδικα Δεοντολογίας για τη διαχείριση των μη εξυπηρετούμενων ιδιωτικών οφειλών.
Ο εν λόγω Κώδικας, που θα δημοσιευθεί εντός των ημερών στην Εφημερίδα της Κυβερνήσεως και θα τεθεί σε ισχύ από την 1/1/2015, θεσπίζει τις γενικές αρχές συμπεριφοράς τόσο για τις δανείστριες τράπεζες όσο και για τους δανειολήπτες, με στόχο την εξεύρεση εναλλακτικών τρόπων εξυπηρέτησης ή οριστικού διακανονισμού οφειλών σε καθυστέρηση, λαμβάνοντας υπόψη τις ιδιαιτερότητες κάθε δανειολήπτη.
Σημειώνεται ότι περίπου πριν από δύο μήνες η ΤτΕ προχώρησε και στην κατάρτιση του «πλαισίου εποπτικών υποχρεώσεων για τη διαχείριση των ανοιγμάτων σε καθυστέρηση και των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων» (ΠΕΕ της ΤτΕ 42/30.05.2014 - ΦΕΚ Β’ αρ. φύλλου 1582), στο οποίο παρουσιάζονται οι πιο συνηθισμένοι στη διεθνή πρακτική τύποι ρυθμίσεων για τη διευθέτηση της υπερχρέωσης.
Πλέον, μετά την έκδοση του Κώδικα Δεοντολογίας, η ΤτΕ «κλείνει» το φάκελο των υποχρεώσεών της έναντι του θεσμικού πλαισίου.
Σύμφωνα με την ΤτΕ, προκειμένου κάθε πλευρά να είναι σε θέση να σταθμίσει τα οφέλη ή τις συνέπειες κάθε λύσης, πολύ σημαντική θεωρείται η εμπρόθεσμη ανταλλαγή όλης της απαιτούμενης πληροφόρησης.
Γι’ αυτό, με τον Κώδικα προβλέπονται τα βήματα, οι προθεσμίες και το ελάχιστο περιεχόμενο ενημέρωσης που οφείλουν να παρέχουν οι τράπεζες στους δανειολήπτες και αντίστροφα.
Οι διαδικασίες αυτές είναι, μάλιστα, πιο απαιτητικές για τις περιπτώσεις δανειοληπτών των οποίων ο αποχαρακτηρισμός ως συνεργάσιμων μπορεί να έχει ως συνέπεια τον εκπλειστηριασμό της κατοικίας στην οποία οι ίδιοι διαμένουν.
Επίσης, καθιερώνεται η υποχρέωση κατάλληλης εκπαίδευσης του προσωπικού των τραπεζών αλλά και οι οργανωτικές απαιτήσεις, ώστε κάθε πιστωτικό ίδρυμα να μπορεί να διαχειριστεί ξεχωριστά κάθε δανειολήπτη με προβλήματα καθυστερήσεων.
Στον Κώδικα αξιοποιούνται οι έννοιες του «συνεργάσιμου δανειολήπτη» και των «εύλογων δαπανών διαβίωσης» για δανειολήπτες που είναι φυσικά πρόσωπα, όπως αυτές καθορίστηκαν με την απόφαση του Κυβερνητικού Συμβουλίου του παραπάνω νόμου.
Συνεπώς, η πρόσφατα εκδοθείσα ΠΕΕ της ΤτΕ 42/30.05.2014 και ο υπό έκδοση Κώδικας Δεοντολογίας αποτελούν δύο διακριτές μεν, αλλά συμπληρωματικές πρωτοβουλίες με στόχο τη συντονισμένη αντιμετώπιση των οφειλών σε καθυστέρηση.
Στην πιο πάνω Πράξη και στον Κώδικα συστήνεται στα ιδρύματα σε περιπτώσεις κοινών πιστωτών να επιδιώκουν την εξεύρεση κοινά αποδεκτής λύσης, με βάση τις βέλτιστες πρακτικές για τις περιπτώσεις αυτές.
Ωστόσο, λεπτομερέστερες - δεσμευτικές διαδικασίες επίλυσης χρέους μεταξύ πολλών πιστωτών δεν μπορεί να καθορίζονται με απόφαση της ΤτΕ, καθώς είναι δυνατό να αφορούν και πιστωτές πέραν των τραπεζών (Δημόσιο, ασφαλιστικά ταμεία, προμηθευτές κ.λπ.).
Για το λόγο αυτό, άλλωστε, το υπουργείο Ανάπτυξης έχει εξαγγείλει σχετική νομοθετική πρωτοβουλία, ενώ στον Κώδικα προβλέπεται ήδη ότι ο δανειολήπτης θα έχει τη διακριτική ευχέρεια να επιλέξει μεταξύ της διαδικασίας του Κώδικα ή των προβλεπόμενων από το νόμο εναλλακτικών διαδικασιών ρύθμισης που ο ίδιος κρίνει ως καταλληλότερες γι’ αυτόν.
